经济日报记者 尚咲
2025年12月，中国人民银行办公厅、农业农村部办公厅、金融监管总局办公厅联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》（以下简称《通知》），鼓励金融机构拓展农村合格抵押物范围，创新推广畜禽活体抵押融资模式。中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员吕开宇表示，《通知》为畜禽活体抵押的全面推广提供了制度依据，将促进金融机构加快应用数字技术、研发新产品，有助于盘活农村沉睡资产、提升经营主体扩大再生产能力、推进乡村全面振兴。
国家统计局数据显示，2025年前三季度，全国猪牛羊禽肉产量7312万吨，同比增加268万吨，增长3.8%。虽然产业发展态势良好，但“家财万贯，带毛不算”的俗语道出了畜禽活体抵押融资评估难、监控难、风险高的痛点。中国农业大学金融系教授何婧表示，畜禽活体是养殖农户重要的生产性流动资产，具备一定的市场价值与较为清晰的变现渠道，且与养殖业生产经营周期高度契合，畜禽活体抵押的推广为拓宽农村抵质押物范围提供了有效路径。
《通知》对规范确权登记、科学评估价值、完善抵押登记模式、完善抵押物处置机制等作出了明确规定。中信银行呼和浩特分行将产业链成熟、价值稳定、流通性强的奶牛作为活体押品突破口，采取“确权先行+保险保障”，构建了覆盖押品权属、价值评估、存续监管的风险防范闭环，落地活体畜禽抵押融资业务800万元，为奶牛养殖企业解决了冬季饲料储备难题。
畜禽活体抵押这一创新信贷模式的推广离不开新产品、新技术的配套支持。《通知》鼓励推广电子耳标、生物识别等数字化技术应用；鼓励有条件的地区建设数字化管理平台，赋予抵押资产专属“二维码”，探索与乡村振兴领域数字一体化平台对接。何婧认为，畜禽活体价格有天然的波动性，且易遭受疫病、自然灾害等不确定性风险冲击，需要技术支持实现客观精准定价和持续动态监管。
在四川省凉山州喜德县牛多多牧业有限责任公司，牛的耳朵上佩戴着智能耳标。借助智能耳标、视频监控、AI点数等技术手段，银行让押品看得见、管得住，畜禽的靠天散养也变成了智慧管理。公司负责人古有才介绍，公司在计划采购肉牛扩充存栏量时遇到了资金缺口，是农业银行的“智慧畜牧贷”帮了大忙。“智慧畜牧贷”是农业银行为解决活体资产抵押难题推出的创新产品，既能解决活体牲畜押品的身份识别难题，又能通过自动采集生命体征数据、远程查看、自动预警等功能实现有效的贷后管理。
在风险共担上，《通知》鼓励探索“农业保险+融资”模式，加强信息共享与融资对接服务；提出建立健全信贷风险分担和监测机制，探索创新担保服务路径，扩大保险覆盖范围。贵州省铜仁农商银行推出以活体资产为核心抵押物的产品，通过“一次授信、循环用信”机制，依托“银行+保险+活体抵押+科技监管”综合服务框架，累计授信超3000万元，让养殖户的钱袋子鼓了起来。这体现了银行、保险、担保等多方协作，打造“保险保风险、担保增信用、银行放贷款”闭环服务体系的方向，结合多级联网交易平台，将共同为农业经营主体打通低成本融资通道。
畜禽活体抵押融资的健康发展，需要政策激励与业务创新的协同发力。一方面，发挥货币信贷、贷款贴息、风险补偿等政策的激励效应；另一方面，金融机构不断创新供应链金融、中长期贷款、银租联动等模式，加强科技赋能、动态风控与生态共建。吕开宇表示，金融机构要构建科学的价值评估体系，动态的贷前、贷中、贷后监控，完善的风险预警与协同处置机制，将畜禽活体资产转变为可融资的硬通货，突破融资瓶颈，助力产业升级与乡村全面振兴。
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